Justin Sullivan / Getty Images
Walaupun tidak diiklankan secara meluas, program yang disokong oleh federasi yang dipanggil pinjaman FHA 203 (k) mungkin menjadi tiket anda untuk mendapatkan projek pembaikan rumah yang dilakukan. Ia juga merupakan cara untuk membantu memperkemaskan proses supaya anda tidak menghabiskan lebih banyak masa bercakap dengan peminjam daripada anda kepada arkitek dan kontraktor.
Kaveat utama dengan program ini adalah anda mesti memastikan FHA 203 (k) semasa anda sedang merundingkan pembelian rumah pertama anda. Harap diperhatikan bahawa pinjaman FHA 203 (k) bukan untuk semua orang, malah bagi mereka yang layak. Salah satu sebabnya adalah pita merah yang tidak dapat dielakkan. Malah, HUD mengakui ini dan telah memulakan satu program untuk mengesahkan perunding 203 (k) bebas yang boleh memperlancar proses untuk anda.
Ringkasan
- "Pinjaman Rehab" adalah nama panggilan untuk FHA 203 (k) Insurans Gadai Janji. Program ini ditadbir oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS. Anda boleh mendapatkan sehingga $ 35, 000 untuk penambahbaikan (jumlah minimum yang boleh anda ambil ialah $ 5, 000). Anda mesti mengambil pinjaman ini pada masa anda membeli rumah tersebut. Pita rekod terlibat dengan pinjaman ini, tetapi ada perunding yang boleh membantu anda. Anda tidak boleh mengambil pinjaman untuk apa-apa sahaja. Anda hanya boleh menggunakannya untuk projek pembaikan rumah yang dibenarkan, yang cenderung berjalan di sepanjang garis keselamatan, paip, pemodenan, pengembangan, dan banyak lagi.
Apakah FHA 203 (k) Pinjaman Rehab?
Mengamankan pembiayaan apabila anda mendapati bahawa rumah berlian-dalam-kasar boleh menjadi masalah yang sebenar. Di dalam fikiran anda, anda hanya tahu bahawa ia akan menjadi belle blok, tetapi peminjam tidak boleh berkongsi penglihatan itu. Walaupun anda mampu mendapatkan pembiayaan untuk membeli rumah, anda masih menghadapi tugas yang menakutkan untuk mendapatkan pembiayaan kedua untuk pemulihan.
Pinjaman FHA 203 (k) adalah gabungan pinjaman gadai janji dan pinjaman pembentukan semula yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman gadai janji dan diinsuranskan oleh HUD. Anda boleh mendapatkan pinjaman sebanyak $ 35, 000 untuk memperbaiki rumah anda, tetapi hanya untuk beberapa projek pembaikan rumah yang terhad.
Kenapa kerajaan begitu murah hati? Ia tidak begitu banyak tentang kemurahan kerana ia adalah tentang gambaran yang lebih besar, global dan ekonomi AS. Melalui program HUD dan FHA 203 (k), kerajaan lebih prihatin untuk menghidupkan semula atau mengekalkan seluruh komuniti dan memastikan bahawa stok rumah negara yang sedia ada tidak meletus. Namun, anda sendiri boleh mendapat manfaat daripada motif-motif yang luas ini.
Membantu Mengatasi Masalah Gap Ekuiti
Faedah kepada program FHA 203 (k) adalah bahawa ia memenuhi keperluan ekuiti yang hilang oleh pemilik rumah rumah yang baru dibeli.
Membeli rumah yang memerlukan bantuan dan mendapatkan pembiayaan untuk itu pada masa yang sama adalah paradoks. Anda perlu terlebih dahulu membina ekuiti di rumah sebelum anda boleh mengambil pinjaman lain di atasnya. Ekuiti dibina biasanya dengan membayar prinsipal ke atas pinjaman sementara keuntungan rumah dalam nilai. Ini memerlukan masa.
Alternatif yang kurang diingini ialah untuk mendapatkan pinjaman tanpa jaminan atau tanda tangan untuk kerja merombak. Walaupun anda boleh mendapatkan pinjaman tidak bercagar, kadar faedah akan jauh lebih tinggi daripada jika anda mendapatkan pinjaman yang menggunakan rumah anda sebagai cagaran.
Tanpa FHA 203 (k), pemilik rumah biasanya akan mencari rumah yang memerlukan penjagaan yang lembut. Seterusnya, mereka memohon pinjaman gadai janji pertama yang hanya meliputi harga pembelian rumah. Walaupun ini kelihatannya ideal, peminjam tidak boleh meminta tambahan $ 35, 000 untuk menambah pinjaman gadai janji yang pertama. Pinjaman gadai janji pertama meliputi hanya harga pembelian dan tiada lagi. Selepas pembelian rumah dan setelah memiliki rumah untuk sementara waktu, pemilik rumah akan memohon pinjaman gadai janji kedua, pinjaman ekuiti rumah, atau HELOC (rumah ekuiti kredit) untuk membayar remodel.
Apa yang HUD / FHA lakukan mengisi jurang antara ekuiti semasa rumah dan amaun pinjaman dengan menginsuranskan pinjaman. Pada dasarnya, ia seperti bapa saudara kaya yang melangkah masuk dan berkata, "Saya akan bertindak sebagai penyokong pinjaman ini sehingga rumah dapat ditingkatkan."
Kelebihan
- Anda mendapat satu pinjaman gadai janji awal untuk melindungi pembelian dan pembentukan semula rumah anda yang dimaksudkan. Ini menjimatkan anda daripada mengambil dua pinjaman berasingan. Pinjaman ini bertindak sebagai usaha yang baik untuk membuat anda bermula dari penambahbaikan rumah. Kerana program itu mengharapkan anda menggunakan wang untuk pemulihan, anda mesti bermula dalam jangka masa yang munasabah. Ini menghalang anda daripada menunda-nunda selama bertahun-tahun. Tidak seperti beberapa pinjaman yang mempunyai tempoh pembayaran balik yang singkat, FHA 203 (k) pinjaman selari dengan panjang pinjaman gadai janji anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun, anda juga mempunyai tempoh 30 tahun untuk membayar balik pinjaman pembaharuan pinjaman.
Kelemahan
- Kerana keperluan program, tempoh penutupan pinjaman anda biasanya akan lebih lama daripada dengan pinjaman konvensional. Tempoh tutup adalah 60 hingga 90 hari. Pilihan peminjam adalah terhad. Sebaliknya, anda perlu bekerja dari senarai HUD FHA 203 (k) peminjam yang diluluskan. Sebilangan besar pita merah dilibatkan. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, anda perlu mengemukakan cadangan terperinci, termasuk lukisan seni bina.
Senarai Pengubahsuaian Yang Benar
Senarai pengubahsuaian yang dibenarkan terdengar terhad pada mulanya. Tetapi perlu diingat bahawa definisi ini boleh diregangkan dan masih kekal sebagai remodel yang sah. Umumnya, HUD prihatin bahawa 203 (k) wang tidak digunakan untuk "barangan mewah dan penambahbaikan, " sebagaimana istilahnya.
Namun mereka juga menekankan bahawa "lukisan, penambahan bilik, geladak, dan barangan lain walaupun rumah itu tidak memerlukan penambahbaikan lain" akan berada di dalam skop 203 (k). Projek yang dibenarkan:
- Pengubahsuaian untuk orang yang kurang upayaMengubahsuaikan rumah yang sudah lapukMeningkatkan kecekapan tenaga rumah andaLapasan dan lain-lain kerja luaran yang lainRumah, bangunan dan downspout pemasangan atau penggantian Menambah struktur rumah dan / atau membina semula rumahMelindungi keselamatan yang memadamAlat penambahbaikan yang lebih baikPembinaan lembapan, termasuk kerja sistem dan sistem septikPilihan tambahan / penggantian (termasuk rawatan lantai)
Adakah FHA 203 (k) Pinjaman Keajaiban?
Pada masa yang sama, pemulihan pinjaman FHA 203 (k) (sering disebut sebagai pinjaman 201k) boleh kelihatan seperti keajaiban. Lagipun, anda mendapat wang untuk membeli rumah dan wang tambahan untuk merombak rumah, dan anda akan mendapatnya. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk diingat bahawa:
- Ini masih merupakan pinjaman, bukan pemberian. Ia mesti dibayar balik, walaupun anda mempunyai keseluruhan pinjaman untuk membayarnya. Oleh kerana ini adalah pinjaman, bunga dikenakan. Anda akan ingin merujuk jadual pembayaran untuk melihat berapa banyak faedah keseluruhan pinjaman ini yang membiayai anda untuk sepanjang hayat pinjaman. Mengikut tempoh penutupan yang lebih lama, FHA 203 (k) mungkin tidak membantu anda dalam pasaran yang sangat kompetitif di mana anda perlu membeli dengan cepat dan tanpa komplikasi.
